跨境金流有哪些？經營跨境電商不可不知的多元支付模式

對於初次進入跨境電商的品牌 、企業、廠商來說，除了如何經營電商平台、法規外，複雜的金流、物流運作也往往造成許多人的疑惑。此篇文章將會介紹何謂「金流」，電商最常使用的跨境金流種類、金流服務，以及經營跨境電商時，該如何挑選適當的第三方金流平台。

金流是什麼？經營者與消費者的金錢流通管道

金流泛指所有跟消費者收錢的方式，例如：行動支付、線上刷卡、銀行轉帳等，這些不同的付款管道就是金流。對於電子商務蓬勃發展的現今，整合不同銀行與付款管道以提供更多元化的支付方式，確保交易順暢安全、保障買賣家雙方權益，成為經營品牌、企業、廠商時提升競爭力很重要的一環。

電商金流種類有哪些？掌握不同國家的支付習慣

電商若提供彈性的支付方式，自然會增加消費者的購物意願。現今電商主要採用的金流種類有以下幾種：

• 信用卡付款
• 貨到付款
• 超商取貨付款
• 電子支付（LINE Pay、Apple Pay、Google Pay、Amazon Pay 等）
• 第三方支付
• 其他金流管道（虛擬帳號、網銀轉帳、超商代碼）

每個國家習慣的支付方式不同，在開始經營品牌、企業、廠商之前，先了解所經營之跨境市場的習慣支付模式，對之後挑選第三方金流平台也會很有幫助。以行動支付為例，台灣與日本以 LINE Pay 為多；中國大陸以支付寶為多；美國以 Apple Pay、Google Pay 為多。

金流服務比較──為什麼要串接第三方金流？

在介紹完電商常使用的金流種類後，賣家為了滿足多種付款方式，以及收取來自四面八方金流的款項，在準備與對帳的過程該如何化繁為簡？我們可以從以下幾個面向去探討：

首先，金流服務商主要分成兩大種類，一個是銀行，另一個則是第三方金流。對於想要導入多種支付方式的電商經營背景之下，銀行的系統介面操作困難，金流付款與 API 串接方式選擇少，若想串接多家金流則需同時跟多家銀行洽談，加上申請流程複雜，往往耗費時間。在成本方面，因為多家銀行的金流串接流程繁瑣，需聘請專職工程師，以及定期進行系統維護，不只要支付系統維護費與串接費，不同部門又須申請不同年費，因此成本極高。

以上有關傳統銀行金流的缺點，其實可以透過第三方金流輕鬆解決。第三方金流系統係指「介於電商網站與銀行之間處理線上交易且可信賴的第三方機構」，只要透過第三方金流系統，不僅能夠省去向銀行不同部門申請的時間與費用，串接測試快速，不需聘用專職工程師，多元的付款方式讓收款更有彈性，因此現今大部分的大型電商都有與第三方金流串接，這也是第三方金流在電子商務平台不可或缺的原因。

若想要將經營的品牌、企業、廠商跨足國際電子商務市場，在建立自己的網站電商平台之前會需要考慮周到，雖然能夠省下大型跨境電商的平台手續費、廣告費等，但也必須在境外設立公司、在境外擁有銀行帳戶才能串接金流，除此之外還有 SEO、國際廣告投放、跨境物流、稅務等等難題，尤其當前國際疫情險峻，不方便親自去境外銀行臨櫃開帳戶或設立據點，此時選擇適當的第三方金流就顯得格外重要。

（經營電商不只要搞定金流，物流也得一把罩！請參考：淺談電商跨境物流｜掌握 4 大跨境物流流程，為你的電商事業打下好基礎）

4 種第三方金流平台比較──金流手續費怎麼算？

這次要簡單介紹 4 種適用於跨境電商的第三方金流平台，分析各自的金流手續費與優缺點，讓您能更方便選擇適合的第三方金流系統，使交易更加順暢安全。全面瞭解各家第三方金流平台，對電商經營者來說，將是一個很值得的投資。

第三方金流平台介紹 1：Payoneer

Payoneer 目前在全世界約有 400 萬用戶，支援 150 種貨幣、200 多個國家，其合作的電商平台以大型跨境電商為主，如：Amazon 亞馬遜、Rakuten 樂天、eBay（2021 年 3 月起，目前還僅限企業帳戶）等，尤其在亞馬遜美國站、歐盟網站賣家平台中，是 24 國跨境賣家唯一指定的官方收款方式。

其提供免費的國外銀行帳戶，同時還有 Mastercard 的服務，可以在全球的 ATM 機器上直接提領現金、直接刷卡消費，使用範圍廣、用途多且方便。在臺灣則可以跟所有銀行連結，提領手續費僅為 1.2%。此外 Payoneer 帳戶間互相轉帳、線上付費服務皆免手續費，也有支援中文使用介面，提供中文客服與臺灣在地聯絡電話等，擁有許多優點。

第三方金流平台介紹 2：PayPal

PayPal 為目前全球最大、也是最老牌的第三方金流平台，支援 26 種貨幣、202 個國家，是眾多第三方金流平台中最多。擁有強大的資安保護機制，讓買賣家可以安心交易，也因為支援繁體中文版的網頁，使用操作清楚易懂。

然而 PayPal 的提領手續費為 2.5%，收款手續費則為每筆固定手續費 0.3% 加 4.4% 海外手續費，相對較其他第三方平台高、附加費用複雜，還有僅能跟玉山銀行合作、只限跨境交易、只限 PayPal 帳戶之間匯款等諸多使用限制。

第三方金流平台介紹 3：Stripe

Stripe 是一家新創的第三方支付公司，支援 139 種貨幣、25 個國家，可使用的付款方式除了 Apple Pay、Google Pay、比特幣等新興貨幣之外，支援支付寶也是其主要優勢之一。其使用者體驗（UX / UI）設計簡單，介面十分簡潔容易上手，能讓消費者快速結帳。

費用收取方式也簡單透明，收款手續費為每筆收取 2.9% 加上 0.3 美元，若是非美國的信用卡則加收 1%。然而由於目前 Stripe 並無提供臺灣金流服務，因此若需要串接 Stripe 服務則必須在 Stripe 有支援的 25 國（含香港、新加坡、美國等）擁有銀行帳戶，此時若要提領會再次產生跨國提領手續費，衡量成本時需特別注意。

第三方金流平台介紹 4：Braintree

Braintree 同樣提供網站與第三方行動支付功能，於 2013 年被 PayPal 收購，因此 PayPal Business Account 可以一鍵串接登入 Braintree。其支援 130 種貨幣，46 個國家，付款方式支援信用卡、PayPal、Apple Pay、Google Pay、比特幣、Venmo（美國）。Braintree 也擁有強大的使用者介面，以優質的客服支援聞名。此外，Braintree 採用完善的防欺詐保護工具，是受認可的一級 PCI DSS 兼容服務提供商，例如最新的 3D 安全技術提供升級的身份驗證服務，安全性極高。

與 Stripe 相同的是，收款手續費為每筆收取 2.9% 加上 0.3 美元，若是非美國的信用卡則加收 1%；且一樣雖支援全球 46 個國家但不包含臺灣，亞太地區支援國家為紐西蘭、澳洲、馬來西亞、新加坡、香港，因此手續費同樣需注意。

綜合以上介紹，可以得知第三方支付金流服務商皆有各自的優勢與缺點，因此在選擇時，需要視您實際經營的品牌、企業、廠商想跨足的市場、目標族群、成本等因素，來選擇適當的第三方金流。

例如 Payoneer 手續費少、使用限制相對少，同時提供 P 卡的服務，用途廣且方便；而 PayPal 雖然支援眾多國家，但使用限制較多，額外的付費繁雜且高昂；Stripe 的付款方式相對其他第三方金流，擁有支援支付寶，以及介面簡單、操作方便的優勢；Braintree 則擁有支援美國年輕族群常使用的 Venmo 與 PayPal 有密切的串接、同時支援 3D 安全技術，因此穩定性高的優勢。

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